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    淺談保險交換的對價與等價的

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    保險交換的對價與等價的研究【摘要】首先分析各種觀點提出了自己的理由。將保險交換分為了兩個層次。在被保險人總體與保險人關系的層次上看,保險費與保險賠償金的數量關系是建立在精算的基礎上,其收支基本平衡。被保險人總體與保險人之間是等價交換的。在單個被保險人與保險人關系的層次上看,在排除保險交換的心理因素的基礎上,保險作為一種商品必定遵循商品經濟等價交換的原則,并以****為例反向論證了單個被保險人與保險人之間的關系是等價的。在這兩個層次上分別論證了保險交換是等價的。
      【關鍵詞】保險交換;對價有償;等價交換;商品經濟
      一、提淺談保險交換的對價與等價的出理由
      近年來許多學者對保險合同交換的性質主要有以下三方面的不用觀點:(1)保險合同的交換是對價有償的。(2)被保險人總體與保險人之間是等價交換,單個被保險人與保險人之間是對價有償的。(3)債權憑證論。隨著保險行業的發展,我們認為保險是商品。既然如此,作為商品的保險也應該遵循商品的等價交換原則。這與眾多學者的觀點相悖,其中的理由是一個值得深入深思的理由。那么保險合同交換的性質到底是怎樣的?我們下面來深入探析。
      二、保險等價交換性質的探析
      借鑒孫祁祥教授的觀點,我把保險交換劃分為兩個層次,即被保險人集合與保險人之間的交換的關系和單個被保險人與保險人之間的交換的關系。從兩個層次上分別論證保險交換的性質。
      1.被保險人總體與保險人之間的關系
      就整個保險合同而言,其不具有射幸性,因為保險費與保險賠償金的數量關系是建立在精算的基礎上,其收支基本平衡。從全體保險人對廣大被保險人提供經濟保障,其保障的風險具有同質性。保險商品在總體支付中表現為對等關系,以保險人總體為一方,被保險人總體為另一方,前者向后者支付的賠償損失的貨幣總量等于后者向前者支付保險費的貨幣總量。因此,就被保險人總體與保險人之間的關系而言,保險合同的交換是等價的。
      2.單個被保險人與保險人之間的關系
      現階段,國內大部分學者認為單個被保險人與保險人之間的關系是對價的,他們大部分所依據的是保險合同射幸性這一特征。可筆者認為,保險合同屬于商品,必定遵循商品經濟中等價交換的原則,必定是等價交換的。
      (1)保險作為一種商品遵循等價交換的原則
      現階段,保險是一種商品在保險學界已經達成了一種共識。保險商品是指商品經濟條件下用來交換的滿足人們對災害事故保障的無形勞動產品,是使用價值與價值的統一。其中使用價值是指,保障社會生產的

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